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如何给IT人士找到一份适合他们的理财方案?

来源:唯信网配资平台    编辑:zhangyakang    阅读:207 次
2017-07-19

你身边是否有这样的IT人,高智商,好学习,善分析,又拼命加班熬夜的形象。IT人士,最大的特点就是专业,逻辑性强。在保险和理财方面,也要找到真正适合自己的方案,而不是像很多人那样稀里糊涂,人云亦云。

一、IT人的工作特点

IT人士作为白领,是绝对的“脑力消耗型”工种。无论是创造性的程序猿,富有大局观的项目经理,还是善于排疑解惑的测试、支持人员,每天的脑细胞都在拼命运转。偶尔有负责项目施工的同事,搬搬箱子,抬抬机器,爬爬楼梯,也算是一件美差。

由于这个行业本身的特点,下面的一些“画像”对于很多从业者来说也不算夸张。

工作忙:永远有忙不完的工作,永远有完不成的Quota,加班熬夜很多时候是常态。

节奏快:更新越来越快的技术,日新月异的新商业模式,都让公司只能跑的比竞争者快,也让员工长期处于快速奔跑的节奏中。

时间紧:一天24小时,工作、通勤、拜访等都安排的满满堂堂,自己的私人时间相当珍贵,而且很多时间还处于充电中。

身心疲:长期处于这种高压的工作环境下,如果不能积极的调节心态,锻炼身体,放松心情的话,会一直处于身心疲惫的状态下。

环境忧:长期对着电脑的伏案工作,各种机器设备的噪音干扰、电磁辐射等,很多时候也让从业者处于一种糟糕的外在环境下。

所以,即使身体底子再厚,长期处于这种“高损耗”状态下,很容易处于健康风险中,而且是越来越年轻化。除了一些常见的高发重大健康风险外,普通慢性的小风险,腰椎颈椎不适、睡眠问题等,也不容小视。身在IT行业,除了努力工作学习,跟上时代发展的脉络外,一定要多注意健康风险,养成适合自己的良好工作、锻炼、休息的好习惯。人生是马拉松,不是百米冲刺。

二、人的职业发展特点

IT行业其实是很多人艳羡的,平均收入还是遥遥领先传统行业的,通常公司的各种福利保障也不错,而且很多创业型公司也有爆发的机会,在比较年轻的时候就能实现财务自由。

但是,IT人也面临一些这个行业固有的问题,变化快,不稳定,不长久,有些吃“青春饭”的感觉。如果不能早期实现财务自由,到了一定年龄会面临职业发展的尴尬,或者说面临后续的收入风险问题。这是一个简单的IT人士职业发展简图,描绘了常见的三种情况。

IT行业,特别是互联网领域,还是蕴藏着很多年轻人创业机会的,有些人创业取得巨大成功,或者跟随创业公司分得股权分红,取得巨大收益早早实现了财务自由。但创业毕竟是九死一生,面临白热化的竞争,徒劳而返的也不在少数。

对于大部分人来说,还都是走着传统IT人的路,做到一定年龄脑子转不了那么快了,也适应不了原有的工作节奏了,就会面临两个选择。一是放弃原来高收入、高压力的工作,而转到IT行业中相对舒适稳定、收入当然一般的职位,比如到甲方或者事业单位做些简单的运维工作等,也不图升官发财,只求安稳到退休。

另一个选择,是做了一定的准备后,离开IT行业而进入其他领域,特别是那种长期能有积累的行业。但毕竟是从头做起,经过一定的探索后,有可能顺风顺水,再创辉煌;也有可能再继续其他尝试,这都充满了不确定性。

总的来说,IT人士算是高收入群体,但其职业发展路径和其他很多行业相比,后半程的不确定性非常大,这是每个IT人必须要认真面对的问题。这种后期收入的波动性,会对家庭的收支产生巨大的影响,所以在早期家庭财务规划的时候,无论是保险还是理财配置,一定要未雨绸缪,考虑到这个行业长期发展的特殊性。

三、适合IT人士的保险理财方案

考虑到IT人士的工作和职业发展特点,在资产配置方面,可以采取“标准方案 + 适合IT人的特殊原则”相结合的方式。对于标准的保险配置流程,很多地方都有所描述,简单的讲就是1/2/3三部曲。

1)根据家庭资产和收支状况,确定整体的保障预算。

2) 分析家庭成员的风险点,确认需要覆盖的保障范围和额度。

3) 根据以上两项,以及现有保障等因素,确定最终的财务规划和保障方案。

标准的方案是针对所有家庭的,由于IT行业的特殊性,还必须注意以下原则。

1.风险保障方面,更早配置

IT行业对于人的脑力和体力都是过度性开发,属于高损耗型,风险更容易早期化,所以相比于普通人,建议更早做配置,先求有再求好。另一方面,IT人工作繁忙,私人时间少,往往在考虑保障的时候一拖再拖,年龄大了保费高企倒是次要的,关键是现在保险公司核保越来越严格,出现了一些健康问题后很有可能拒绝承保。

2.尽量覆盖大风险,忽略小风险

IT人士工作繁忙,时间紧,在分析风险点的时候一定要抓住重点,解决好大风险的保障;对于小风险,采取自留的方式即可。比如医疗险的话,最好考虑有一定免赔额(比如1万或者2万)的高杠杆住院医疗险,这样不仅保费低,对于额度不大的报销也不用浪费自己宝贵的时间。

3.尽量中短期缴费,善用豁免功能

虽然年轻的时候收入还不错,但考虑到未来职业发展的不确定性,和收入的波动性,如果有可能的话,尽量采取中短期缴费,而且保费占收入的比重要适中,不能在未来成为压力。比如有25年和20年缴费的,最好20年;有20年和10年选择的,最好10年。另外,现在的很多家庭保单,投保人都是家庭支柱自己,一定要善于利用保费豁免功能,避免加大未来的不确定性。

4.考虑年金类理财,保证确定性未来

IT人士收入不错,在资产配置的时候,也往往容易冒进。因为都是高智商、分析型的,往往潜意识里倾向于高风险高收益的产品。其实,术业有专攻,在IT方面专业不见得在投资领域就专业,反而容易犯最基本的常识错误。很多IT人工作太繁忙,往往在投资理财的时候,没有时间获取足够多的信息,就匆忙决定下重注,承担了过多不适合自己的风险。

其实,由于未来职业的不确定性,非常建议配置年金类产品,特别是中短期缴费,一生收益的产品。虽然整体收益率没那么高,但省时省力,由于时间的魔力,也会像滚雪球那样越滚越大。更重要的,这种年金类产品确保了今后每年都会有收益,正好弥补了不确定未来的行业特点。未来收入是不确定的,但支出可是少不了的。对于高风险投资,少配置一些练练手就好。

5.创业路上,别忘了身价保障

创业维艰,不仅承受着巨大的身心压力,而且前期的收益极低,高杠杆的身价保障是必须考虑的。创业初期都是目标导向,很多管理方面也不正规,善用保险做身价保障,还可以清晰的实现公私分离,免得为以后留雷。IT行业变化快,创业成功、迅速暴富的也很多,这时候要尽早考虑资产保全和传承的计划,及时锁定未来财富,避免商海沉浮的不确定性。


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